lunes, 15 de abril de 2013

JUANITO ARREGLA SUS PROBLEMAS

En la entrada anterior vimos las cuentas de Juanito y le aconsejamos que redujese deuda, que controlase sus gastos y que prestase atención a la forma en que tenía repartidos sus activos. Ha pasado unos meses y Juanito nos ha hecho caso. Vemos cómo quedaría su situación en un entorno similar.
A nuestro amigo Juanito le ha sido de mucha utilidad realizar el par de cuadros mensuales que proponemos. No lleva más allá de una hora al mes y sin embargo le ha permitido darse cuenta de la realidad de sus finanzas, sensibilizarse con los errores del pasado para no volver a caer en ellos y sobre todo realizar una planificación realista que le permita vivir mejor en el futuro.
Recordemos nuestros principales consejos y vemos a continuación cómo poco a poco los pone en práctica Juanito junto con sus efectos inmediatos:
1.       Control  del gasto para generar ahorro.
2.       Eliminar la deuda a corto plazo, que le sale cara, de forma que el % de ingresos sobre pago de la deuda entre dentro del límite máximo del 40%.
3.       Revisar la asignación de activos en sus inversiones para lograr una adecuada diversificación.
4.       Reducir la posición en cuentas corrientes para sacar un extra de intereses.
El punto de partida que dejamos en la anterior entrada era este:
FECHA
LIQUIDEZ
TOTAL DEUDAS
NETO
Deuda hipotecas
Deuda otros
Liquidez en c/c
Liquidez en depósitos
Liquidez en renta fija
Liquidez en fondos
Liquidez en acciones
31/03/2013
51.600
224.000
-172.400
197.000
27.000
10.000
6.100
0
14.500
21.000
Pago deudas

Fecha
Gasto real total
Ahorro real
Rend. inversiones
Ingresos total
Ingresos salarios
Ingresos alquiler
Ingresos extraordinarios
Hipoteca
Otros

31/03/2013
3.970
-970
1.570
3.000
3.000
0
0
1.200
1.130

Aportación - reembolso

Depóstito
Renta Fija
Fondos
Acciones
Rendiº RV
Rendiº RF
Divid RV
Gastos RV
Interes depósit.
Gastos RF

100
0
0
9.000
1.470
100
0
30
100
0



Movimientos de Juanito en los dos primeros meses:
El amigo Juanito se ha dado cuenta de que sólo consigue vivir razonablemente bien cuando tiene un ingreso extra, como son las pagas extras ó los bonus. El mes que cobra normalmente ve como el 76% de los ingresos los tiene que dedicar al pago de la hipoteca y del préstamo del coche.
Se ha decidido a meterse a monje cartujo durante unos meses, controlando sus gastos y generando un ahorro que le permita “salir del túnel”. Se ha fijado así un gasto máximo de 2.750€/mes, que le permite pagar sus deudas (1.200€ + 1.130€) y le quedan 420€ libres para sobrellevar el mes.
Igualmente decide hacer las reestructuraciones más fáciles:
1.       Baja la liquidez a poco más de 6.000€ (suficiente para afrontar dos meses de gasto normal) y aumenta con el excedente los depósitos de forma que le rente algo de beneficio.
2.       Igualmente el segundo mes decide vender sus acciones –poco diversificadas- y se compra un fondo de renta variable bien gestionado y adecuadamente diversificado.
3.       Decide mantener ese fondo en lugar de venderlo y matar deuda con la liquidez obtenida, ya que lo ve como un “seguro ante imprevistos” que le aporta tranquilidad.

viernes, 12 de abril de 2013

JUANITO TIENE PROBLEMAS

En las dos entradas anteriores veíamos cómo construir un simple balance y una especie de cuenta de resultados a nivel familiar mes a mes. Poníamos un ejemplo inventado con nuestro amigo Juanito y construíamos ambos cuadros. La situación del balance no parecía mala ya que mes a mes su liquidez crecía… pero analicemos ahora que está pasando en la cuenta de resultados.
Rescatemos ambos cuadros antes de entrar a analizar los datos y valorar la gestión del amigo Juanito.

 Balance:
FECHA
LIQUIDEZ
TOTAL DEUDAS
NETO
Deuda hipotecas
Deuda otros
Liquidez en c/c
Liquidez en depósitos
Liq. en renta fija
Liq en fondos
Liq. en acciones
Planes de pensiones
Otros ilíquido
31/12/2012
45.000
230.000
-185.000
200.000
30.000
12.000
6.000
0
15.000
12.000
2.000
n/a
31/01/2013
47.500
228.000
-180.500
199.000
29.000
13.000
6.000
0
15.500
13.000
2.100
n/a
28/02/2013
51.000
226.000
-175.000
198.000
28.000
20.000
6.000
0
14.000
11.000
2.200
n/a
31/03/2013
51.600
224.000
-172.400
197.000
27.000
10.000
6.100
0
14.500
21.000
2.300
n/a

Cuenta de resultados: